Как быстро погасить ипотеку?

Как закрыть ипотеку в два раза быстрее, не ужимаясь? Дочитайте статью или досмотрите это видео до конца и узнаете, как 165 рублей в день сэкономят вам восемь лет и 1 000 000 рублей.

Ваш ежемесячный платеж делится на две части: первая идет на выплату тела кредита, вторая — на погашение начисленных банком процентов. Если вы взяли ипотеку от одного до пяти лет назад, то сейчас платите по процентам больше, чем по кредиту — так устроены все ипотеки.

В самом начале тело кредита больше, поэтому первое время банк забирает проценты. С каждым годом основной долг уменьшается, и к середине срока платежи выравниваются. И только к концу вы начинаете реально возвращать деньги банку — на этом этапе гасить ипотеку досрочно уже невыгодно. Но если вы проверили график платежей и обнаружили, что все еще платите по процентам больше, чем по кредиту, следуйте нашей инструкции.

Воспользуйтесь льготами и рефинансированием

Сейчас материнский капитал можно получить даже за первого ребенка — подробнее об этом мы писали здесь. А если вы попадаете под условия семейной ипотеки, то сможете выгодно рефинансировать имеющуюся, ведь даже половина процента — это сотни тысяч рублей переплаты. Поэтому мониторьте предложения банков, даже если не планируете детей: хорошая кредитная история поможет скостить ипотеку.

Сделайте налоговый вычет

Если вы платите НДФЛ, сразу после покупки квартиры государство вернет вам как минимум 260 000 рублей — эта сумма составляет 13% от жилья стоимостью меньше 3 000 000 рублей. Также вы можете оформить налоговый вычет на проценты банку и получить до 390 000 рублей дополнительно.

Итого — 650 000 рублей, которые можно внести в качестве досрочного платежа, чтобы уменьшить срок ипотеки на два-три года, а переплату по процентам — почти на 500 000 рублей. Точные цифры зависят от срока и суммы вашей ипотеки, поэтому рекомендуем воспользоваться онлайн-калькулятором с досрочным погашением.

Подумайте об уменьшении срока кредита

С одной стороны, если вы уменьшите ежемесячный платеж, то сразу почувствуете экономию, хоть и продолжите отдавать банку проценты. С другой стороны, при уменьшении срока кредита ежемесячный платеж останется прежним, но в этом случае вы не только увидите, как 15 лет ипотеки превращаются в 12, но и сэкономите свои деньги.

Выбор за вами: порой для психологического комфорта лучше снизить ежемесячную долговую нагрузку. Особенно если имеете дело с небольшими суммами и короткими сроками, когда переплата составляет несколько десятков тысяч рублей и разница между этими видами погашений не ощущается. Но если ваша ипотека — долгая дистанция, где счет идет на сотни тысяч, советуем рассмотреть уменьшение срока кредита.

Вносите досрочку в плановую дату

В большинстве банков проценты по кредиту обнуляются именно в тот день, когда вы вносите основной платеж, а после — начисляются заново. Если это ваш случай и вы хотите, чтобы бо́льшая часть досрочного платежа покрыла тело кредита, а не проценты, вносите досрочку в плановую дату платежа или на несколько дней позже. Это особенно важно, когда вносите маленькие суммы — ежемесячные досрочные погашения, которые могут заметно облегчить жизнь.

Поверьте в силу небольших сумм

Например, 5000 рублей досрочки сокращают кредит и проценты по нему в два раза. То есть если вы пересмотрите свой бюджет и выделите 165 рублей в день на досрочное погашение, то вместо 15 лет ипотеки получите 8 лет, а вместо 1 500 000 рублей переплатите 500 000 рублей.

А вот копить подольше, чтобы внести сумму побольше, не стоит. Во-первых, всегда могут возникнуть незапланированные траты, а во-вторых, пока вы копите, день за днем переплачиваете проценты. Поэтому мы рекомендуем закидывать в досрочку любые появившиеся свободные деньги, включая премиальные или подарочные, которым свойственно разлетаться непонятно куда.

Инвестируйте

Если вам удалось получить льготную или семейную ставку по ипотеке, не торопитесь вносить большие суммы в качестве досрочки. Возможно, выгоднее будет инвестировать эти деньги, чтобы они приносили доход. Особенно сейчас, когда ключевая ставка составляет 18% и точно продолжит расти.

Так, если вы закинете свободные 500 000 рублей в ипотеку, то сэкономите около 400 000 рублей. Но если положите их на депозит, то в среднем за год заработаете 80 000 рублей, а за пять лет ипотеки — 400 000 рублей. Воспользуйтесь калькулятором доходности вкладов, чтобы сделать точный расчет и выбрать самое выгодное предложение.